Цифровой рубль: тихая революция от ЦБ РФ?
Цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ, central bank digital currency, CBDC) — цифровая трансформация, повышение прозрачности и макроэкономической стабильности».
Цифровой рубль — третья форма денег наряду с наличными и безналичными рублями. Отличие цифровых рублей от обычного безнала — наличие уникальных идентификаторов у каждого цифрового рубля (и возможно у каждой копейки). Т.е. цифровой рубль — это фактически тот-же безнал только с номерами как у наличных денег.
Пронумерованный безнал (цифровой рубль) вместе с современными цифровыми технологиями открывает широчайшие возможности по контролю за финансовыми потоками (практически в режиме реального времени), мгновенному сбору точных статистических данных, возможность (но не обязанность!) введения «сгораемых» денег, «целевых» денег и прочие интересные и необычные фишки. Многое из этого можно реализовать и с помощью простого безнала, но имхо с цифровым рублем сделать это проще и быстрее.
Цифровой рубль не имеет никакого отношения к криптовалютам. Его нельзя майнить. Эмитентом цифрового рубля будет исключительно ЦБ РФ, и точка. Возможно, в системе цифрового рубля будут применять некоторые элементы блокчейна, но это не точно и в общем не важно. Предусмотрена возможность проведения транзакций офлайн. Интересная фишка, которой вроде-бы нет у коммерческих банков. Работает это примерно, как с наличкой. Вы можете перевести часть цифровых рублей со своего банковского счета на свой смартфон (ну или что там еще придумают). И потом платить этими цифровыми рублями в местах, где нет сети, путем перечисления на другой смартфон или кассовый терминал. Как все это сработает на практике — будем посмотреть.
Цифровые рубли можно будет обменивать на наличные и безналичные рубли один к одному. ЦБ РФ долго обсуждал различные варианты введения цифрового рубля с заинтересованными сторонами и экспертным сообществом. В основном — с банками.
В результате появилось четыре модели цифрового рубля:
Был еще вариант предложенный «банковским сообществом», в котором эмитентом цифрового рубля выступали коммерческие банки. Но ЦБ покрутил пальцем у виска этот вариант не рассматривал. Из таблицы хорошо видно, что в варианте В участие коммерческих банков сведено к нулю. В конечном итоге (в угоду банкам) остановились на варианте D, и в начале 2022 года начнут постепенное тестирование цифрового рубля с участием 12-ти банков.
Для цифровых рублей граждан и организаций впервые будут открываться напрямую в ЦБ. Да, это будут делать через посредников в виде коммерческих банков, но счет (электронный кошелек) будет открыт непосредственно в платежной системе Банка России. И коммерческие банки не будут иметь доступ к цифровым рублям клиентов. Отражаться на балансе банков средства клиентов в цифровых рублях не будут. Возможно, банки будут видеть ваш баланс, но они не смогут манипулировать вашими цифровыми рублями. Например — выдавать ими кредиты. ЦБ с цифровым рублем фактически вторгается в банковский сектор. И конкурентов у него там нет. Ведь ЦБ сам устанавливает правила игры для других банков и самое главное — сам печатает деньги. ЦБ не будет насчитывать проценты по остаткам на счетах, не будет принимать депозиты под проценты, не будет выдавать кредиты и много чего еще не будет делать. Все это останется за коммерческими банками.
По некоторым расчетам, введение цифрового рубля вызовет отток денег из коммерческих банков на счета ЦБ в объеме 9 триллионов рублей. Это для начала… У некоторых банков наверняка возникнет «кризис ликвидности». По-простому — нехватка денег. Многие мелкие банки уйдут из бизнеса. ЦБ клятвенно уверяет что не даст возникнуть кризису и будет предоставлять проблемным банкам необходимую ликвидность и много чего еще. Но с другой стороны — ЦБ практически прямо заявляет, что «цифровой рубль — это не для банков делается». В любом случае, введение цифрового рубля означает отток денег из коммерческих банков. Насколько большой — полностью зависит от ЦБ. Что касается простых людей, то для них цифровой рубль почти ничего не меняет. С одной стороны — если вы владелец депозита, цифровой рубль вам не очень подходит так как по нему не начисляют проценты. И кредит у ЦБ не взять. За этим — в коммерческие банки. Это такой реверанс в сторону коммерческих банков со стороны ЦБ.
С другой стороны — появится возможность расплачиваться офлайн хоть в тайге. И самое главное — цифровые рубли не могут «сгореть» вместе с вашим коммерческим банком. Если ваш банк рухнул — вы просто идете в другой банк и заново переоткрываете свой счет в ЦБ, на котором ваши деньги как лежали, так и лежат. Именно для этого в схеме есть пункт о доступе клиента к кошельку из другого банка. Плюс не надо большие суммы делить на части и раскидывать по разным банкам с мыслями о банкротстве банка и получения страховки от АСВ. Ведь ЦБ не может «лопнуть». Только если вместе с государством…
PS
Если на все это смотреть глобально — вырисовывается очень интересная картина, ЦБ создает инструмент, который в теоретической перспективе позволит:
А — убрать из экономики обычный безнал
Б — в случае нормальной работы офлайн платежей, позволит убрать из экономики наличные деньги
В — полностью убрать из экономики коммерческие банки и оставить только один банк. Банк России. И таким образом сосредоточить все финансовые ресурсы страны в одних руках. В руках государства.
Источник
